“五險一金，不會用等于白交錢!”

　　這句口號流傳甚廣，小編仔細推敲后發(fā)現(xiàn)，并非五險一金的每一項都有“坑”，事實上“白交”隱患最嚴重的，當屬養(yǎng)老保險。

　　年輕時不重視養(yǎng)老保險，可怕的事就會在晚年發(fā)生

　　醫(yī)療保險，只要生病就用得到;生育保險，只要生育就用得到，而且也不用個人交錢;工傷保險同樣不用個人交，失業(yè)保險個人繳費比例1%，而且這兩項基本用不到;至于住房公積金，隨著提取門檻降低、提取手續(xù)簡化，幾乎可以劃入“到手工資”這一欄。

　　上述隨時隨地可能用到的五險一金項目，即便在使用過程中遇見問題，也可以實時糾正。唯獨養(yǎng)老保險由于周期漫長，年輕時交的錢和退休后領(lǐng)的錢幾乎無關(guān)，很可能導(dǎo)致人們對它不夠重視，但企業(yè)20%、個人8%的繳費比例非?？捎^，不容輕視。而且，年輕時交養(yǎng)老保險，退休后領(lǐng)養(yǎng)老金，這個過程就像衰老本身一樣不可逆轉(zhuǎn)，一旦繳費出現(xiàn)問題，又未能及時發(fā)現(xiàn)并補救，到老時則可能付出成倍的代價。

　　為了把可怕的后果扼殺在萌芽階段，今天小編就來說說為了在退休后順利領(lǐng)取養(yǎng)老金，你現(xiàn)在必須重視的3件事。

　　延遲退休已成定局，養(yǎng)老金打響延長戰(zhàn)

　　首先，你應(yīng)該知道自己什么時候退休。在養(yǎng)老金的語境下，退休不是指不工作、不上班，而是指可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間節(jié)點。

　　近日，人社部部長尹蔚民出席國際社會保障協(xié)會第32屆全球大會世界社會保障峰會，在介紹中國的社保制度時，明確提到：將適時出臺漸進式延遲退休年齡政策。

　　延遲退休已成定局，女性或率先實施延遲退休。目前，女干部退休年齡為55周歲，女職工退休年齡為50周歲。專家普遍認為，從女干部起步是最優(yōu)選擇。此外，對于延遲退休最終鎖定的年齡，目前最普遍的說法是65歲。

　　何謂“漸進式”?目前人社部的解釋比較含糊，只是說每年推遲幾個月的時間，經(jīng)過一個相當長的時間，最后達到法定退休的年齡。

　　延遲退休是個坑，所有1985年后出生的人已經(jīng)鐵定逃不過了，沒有決定是否跳坑的自由，只有選擇在坑里待多久的自由——延遲退休實行后，按22歲參加工作計算，從繳滿15年即斷到一直繳納至65歲退休，其間有28年的時間可自行選擇是否繳納。

　　在坑里待多久為好?雖然專家一直強調(diào)“多繳多得”，融360小編還是認為應(yīng)該依各人情況，量“命”而行。

　　年輕時在多地交養(yǎng)老保險，退休后在哪里領(lǐng)取?

　　最近很多人問融360小編：年輕時走南闖北工作打拼，養(yǎng)老保險交遍北上廣，最后回了老家，算一算在哪個城市都沒繳滿15年，退休后可以合并領(lǐng)取嗎?還是只能選一地補繳，其他的統(tǒng)統(tǒng)打水漂?

　　對于這個問題，人社部近日印發(fā)的通知已經(jīng)做出了解答：養(yǎng)老保險領(lǐng)取地分4種情況討論，涵蓋各種情況，全方位無死角。

　　1. 養(yǎng)老保險在戶籍地的，在當?shù)仡I(lǐng)取

　　參保人員待遇領(lǐng)取地按照基本養(yǎng)老保險關(guān)系在戶籍所在地的，由戶籍所在地負責(zé)辦理待遇領(lǐng)取手續(xù)。

　　2. 在累計繳費滿10年地區(qū)領(lǐng)取

　　基本養(yǎng)老保險關(guān)系不在戶籍所在地，而在其基本養(yǎng)老保險關(guān)系所在地累計繳費年限滿10年的，在該地辦理待遇領(lǐng)取手續(xù)。

　　3. 年限不夠轉(zhuǎn)上一繳滿年限地領(lǐng)取

　　基本養(yǎng)老保險關(guān)系不在戶籍所在地，且在其基本養(yǎng)老保險關(guān)系所在地累計繳費年限不滿10年的，將其基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)回上一個繳費年限滿10年的原參保地辦理待遇領(lǐng)取手續(xù)。

　　4. 多地年限均不夠資金歸集戶籍地

　　基本養(yǎng)老保險關(guān)系不在戶籍所在地，且在每個參保地的累計繳費年限均不滿10年的，將其基本養(yǎng)老保險關(guān)系及相應(yīng)資金歸集到戶籍所在地，由戶籍所在地按規(guī)定辦理待遇領(lǐng)取手續(xù)。

　　小編梳理歸納后得出以下關(guān)鍵點：關(guān)系在戶籍地的一律在戶籍地領(lǐng)取;關(guān)系不在戶籍地的以累計繳滿10年的所在地為準，在哪里繳滿10年就在哪里領(lǐng)取;如果關(guān)系不在戶籍地，但是在哪里都沒繳滿10年，就只能回到戶籍地領(lǐng)取了，但在各個地點交的錢可以歸集到戶籍地。

　　雖然在異地領(lǐng)取方面，“10年”是關(guān)鍵時間點，但畢竟要繳滿15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，這就涉及到補繳問題。目前，養(yǎng)老金補繳需以補繳時所在市執(zhí)行的上年度在崗職工平均工資的60%為基數(shù)，按20%的比例，補繳歷年基本養(yǎng)老保險費。

　　換言之，你補繳的可能是20年前欠的保險金，卻要按20年后的收費標準交錢。小編還記得某教授按30年以來的通貨膨脹和貨幣發(fā)行數(shù)據(jù)測算出：按購買力衡量，20年后的909萬才相當于現(xiàn)在的100萬。

　　可見，你在20年前欠的1000元保險金，到補繳時可能要花9090元才能補救。與其在年老時付出高達9倍的代價，不如在繳費時避開這個“坑”。

　　養(yǎng)老金很可能不夠花，你提前布局商保了嗎?

　　目前，你每月上交工資的8%繳納養(yǎng)老保險;退休后，你每月能拿到的養(yǎng)老金與你退休時全區(qū)上年度城鎮(zhèn)單位在崗職工月平均工資、你本人的繳費工資基數(shù)和繳費年限有關(guān)。

　　舉個例子：假設(shè)小編于2016年在北京退休，共繳費30年。2015年北京市在崗職工月平均工資為7086元，融360小編歷年繳費工資基數(shù)均是北京平均工資的1.1倍，那么融360小編能領(lǐng)取的養(yǎng)老金=[(7086+7086*1.1)/2]*30%=2232.09元。

　　很顯然，不夠花。

　　最后一“坑”就在于此：就算老老實實交了30年，勤勤懇懇工作到65歲，領(lǐng)取的養(yǎng)老金依然不能滿足生活需求。

　　正因如此，作為基本養(yǎng)老保險的補充，商業(yè)保險越來越受到人們的關(guān)注。商保繳費期限靈活，3年、5年、10年、20年，時間長短可自行決定;可根據(jù)自身情況選擇投保類型;有豁免、傳承等實用優(yōu)惠條件;有儲蓄、分紅、避稅功能，等等。

　　遺憾的是，相比于社保，商保的回報率雖然有了質(zhì)的飛躍，卻更加“山高路遠坑深”，所以在投保時，要花費比交社保多出幾倍的心力去鑒別和甄選，這也是為預(yù)先迎戰(zhàn)人生各種意外、更好地掌握自己的命運所必須付出的成本。